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近日，繼寧波、南京等多個城市下調公積金貸款額度后，烏魯木齊又正式下調住房公積金個人貸款額度，從50萬元調整至40萬元，同時為優先保證繳存職工在疆購買自住住房的資金使用，暫停“疆外購房貸款”和“商業性住房貸款置換住房公積金貸款”。

　　近年來，多個城市紛紛下調公積金貸款額度，再加上使用范圍狹窄，有“劫貧濟富”的嫌疑。更有專家直言不諱，許多人的公積金只能長期閑置在賬戶里，幾乎演變為養老金，等待老了退休后提取。為此，有專家呼吁，住房公積金制度應盡快改革，擴大使用范圍。

　　在十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中，專門提到“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制”。公積金的提取和使用將來會不會更方便？除了買房，公積金還能做些什么？改革值得我們期待。

　　現狀 多個城市下調公積金貸款額度

　　2013年1月以來，昆山、東莞、金華等城市先后下調住房公積金貸款額度。

　　2013年8月，寧波北侖區住房公積金管理中心發布，從8月24日起，北侖區個人住房公積金最高貸款額度由原來每戶80萬元調整為每戶60萬元。

　　2013年11月，烏魯木齊市正式調整住房公積金個人貸款使用政策，11月15日起，公積金最高貸款額度從50萬元調整至40萬元。同時為優先保證繳存職工在疆內購買自住住房的資金使用，暫停“疆外購房貸款”和“商業性住房貸款置換住房公積金貸款”。

　　2013年11月，惠州市住房公積金管理中心發出通告，從11月1日起，調低二套房公積金貸款最高額度10萬元，單人申貸最高不超過20萬元，夫妻共同申貸最高不超過40萬元。

　　2013年11月，寧波市住房公積金管理中心象山分中心網站掛出通知，從11月2日起，該縣個人住房公積金最高貸款額度下調至40萬元。這也是不到4個月內象山第二次下調公積金貸款限額。

　　2013年11月，溫州市住房公積金管理中心通知，自2014年1月1日起，溫州市區(鹿城、龍灣、甌海)暫停執行個人住房公積金貸款最高申請附加30萬元額度政策，這意味著夫妻雙方買房，最高可貸公積金額度將從現在的110萬元降至原來的80萬元。

　　破題 有重大疾病可提取公積金救急

　　事實上，已有一些城市出臺辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。不久前，青海省出臺《關于住房公積金使用管理若干問題的意見》，按照這個意見，職工因患特種病、慢性病等重大疾病造成家庭生活嚴重困難的，憑職工醫療保險主管部門出具的醫療證明，可以提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額。

　　青海省并非第一個實施此辦法的城市。幾年前，四川省宜賓市、湖南省湘潭市也開展了職工患重大疾病提取住房公積金的業務。據初步調查，現在海南、廣西、青海、蘇州、蘭州等地都是允許大病享受公積金的。

　　記者在各地采訪后發現，因重大疾病提取公積金的額度基本為住院費用的個人承擔部分，即醫療費用實際發生額減去醫保報銷部分后的差額。成都市還規定個人所負擔醫療費用不包括大病醫療互助補充保險支付金額。另外，天津要求，如果職工負有個人住房公積金(組合)貸款債務，在貸款結清前，職工及配偶不能辦理該提取業務。宜賓市也要求，因重大疾病提取住房公積金者，需要無宜賓市住房公積金貸款。

　　在疾病的種類上，天津包含了白血病、再生障礙性貧血、各種癌性病變、主動脈手術等23種疾病類型。宜賓最初對疾病種類的設置與社保一樣，后來增設了一條“一次性醫療費用超過2.5萬元以上的”。

　　呼吁 允許與住房相關支出均可使用

　　中國社科院經濟所研究員汪麗娜認為，越是買不起房的中低收入家庭，越難以提取住房公積金，公積金只能長期閑置在賬戶里，等老了退休后提取，公積金幾乎變成養老金，有“劫貧濟富”的嫌疑。

　　公積金的設計初衷是改善中低收入者住房條件，具有互助資金的性質，但在現實中，往往只有買房才能提取，對于那些無力購房者而言，公積金只能停留在賬面。公積金躺在賬戶里，年利率只有0.35%，遠低于銀行定期存款利率。利率畸低，意味著公積金“躺著縮水”，當它變成養老金時，人們提出來的錢相比存進去的錢已大幅貶值，無數人的利益因此受到損害。

　　住房公積金是一種社會福利，本就具有社會保障的性質，應將之與整個社會保障體系結合起來。在這方面，其他國家的做法可資借鑒，比如新加坡的中央公積金制度，就是集多種社會保障于一體的福利制度，住房公積金與其他社會保障之間具有共通性，民眾不管是購房還是治病，不管養老還是子女教育，都可以支取和使用自己賬戶里的公積金。

　　汪麗娜認為，公積金制度亟待改革，公積金的使用范圍應該擴大，允許與住房相關的支出都可使用。此外，公積金的存款利率也應該進行調整，適當提高公積金的使用率。

　　反思

　　“公積金熬成養老金”改革需要頂層設計

　　盡管相關制度規定，公積金可以用于租房、大修、翻建等，但手續繁雜、條件苛刻。很多人為了提取公積金使出渾身解數，甚至還催生出公積金代取的地下產業，并要收取不菲的代辦費和手續費。

　　住房公積金制度問題多多，化解起來也不是想象的那樣簡單，因為相關制度設計本身存在一定合理性，貿然改變有可能顧此失彼。比如公積金存款利率低，實際上與公積金貸款的低利率是一種對應。眾所周知，買房時，公積金貸款與商業貸款，利息相差不少，公積金貸款和存款雙雙實行低利率，正體現了互助性。如果公積金存款利率提高，那么貸款利率自然也要提高，公積金制度就失去了意義。

　　我國《住房公積金管理條例》明確規定：“住房公積金應當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。”有人提出，如果日常消費、買車甚至買奢侈品都可以用公積金，那么同樣也使公積金制度失去意義。而且，如果取消公積金提取門檻，也等于承認了那些非法中介開展的公積金套現業務的正當性�；�解公積金制度中的一些問題，恐怕不能僅靠修改《住房公積金管理條例》，更多的還是“功夫在詩外”，需要頂層設計，深化改革。

　　面臨著住房困難的部分群眾往往也會面臨生活各方面的困難，這顯然不能只靠公積金的那點錢來接濟，而且這部分群眾本身也沒有多少公積金，關鍵還是政府要把社會保障這張網編織得更密，讓社會政策真正“托住底”。這些問題顯然不是僅靠修補住房公積金管理制度所能解決的，它是種種社會問題的縮影，我們更期待十八屆三中全會后全面推進改革所給出的答案。